剛剛！商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)來了：明確“3條紅線”，地方法人銀行不得跨區(qū)域放貸！

據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，為推動有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，切實防范金融風險，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）。

針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》根據(jù)《辦法》授權，從以下方面細化審慎監(jiān)管要求：

一是落實風險控制，要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包。

二是明確三項定量指標，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

三是嚴控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。此外，進一步明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。

《通知》深入貫徹落實中央關于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的有關要求，堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管下進行的基本前提，充分體現(xiàn)了既要依法加強監(jiān)管、切實防范金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務連續(xù)性的原則。同時，為確保有序整改、平穩(wěn)過渡，《通知》充分考慮實際情況，合理設置了過渡期。

下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)督促指導銀行業(yè)金融機構(gòu)按照《辦法》和《通知》要求，不斷提高經(jīng)營管理和風險控制水平，審慎合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，更好地服務實體經(jīng)濟、服務廣大人民生活。

通知原文如下：

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

為推動商業(yè)銀行有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、落實風險控制要求。商業(yè)銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，并自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環(huán)節(jié)外包。

二、加強出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

三、強化合作機構(gòu)集中度管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。

四、實施總量控制和限額管理。商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

五、嚴控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的，應服務于當?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外。

六、本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務自然結(jié)清，其他規(guī)定過渡期與《辦法》一致。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務制定整改計劃，在過渡期內(nèi)整改完畢。鼓勵有條件的商業(yè)銀行提前達標。

七、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風險水平和業(yè)務開展情況等，在本通知規(guī)定基礎上，對出資比例、合作機構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴格的審慎監(jiān)管要求。

八、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務參照執(zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

2021年2月19日

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)