麗星游輪娛樂網(wǎng)址-保費收入超十億，“惠民保”火了，這種白菜價保險你買不買？

保費不到100元、保額超過100萬，一種創(chuàng)新型商業(yè)健康保險——“惠民保”，在數(shù)月時間里，投保人數(shù)多達數(shù)千萬人，成為一大現(xiàn)象級保險產(chǎn)品。

去年3月，國務院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》之后，全國各地掀起了一波“惠民保”熱潮。據(jù)統(tǒng)計，2020年已有近百個城市落地“惠民保”，呈現(xiàn)出“多點開花”新形態(tài)?！吨袊】当ｋU發(fā)展報告(2020)》顯示，該產(chǎn)品保障已惠及超過2600萬人，總保費收入超過10億元。

（上圖統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2020年11月）

“惠民保”的熱度遠不止于此?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，今年開年，武漢、長春、昆明、蘭州等城市的“惠民保”陸續(xù)開放投保，青島、上海等更多城市的產(chǎn)品也在醞釀推出當中。越來越多的城市從觀望到入局，“惠民保”將出現(xiàn)在更多人的身邊。

最新理賠案例下，“惠民保”如何發(fā)揮補充醫(yī)保效用？期待“惠民保”落地所在城市的同時，是否有適宜的全國版補充醫(yī)療類產(chǎn)品可供選擇？對于正邁入規(guī)范運作期的“惠民保”而言，消費者投保還有哪些值得關(guān)注之處？《每日經(jīng)濟新聞》記者將為您一一揭曉。

理賠案例：幾十元撬動百萬杠桿

不限年齡、不限職業(yè)、不論健康狀況、且無等待期，2020年7月1日，一款成都市民專屬的普惠性商業(yè)健康保險“惠蓉保”進入正式承保運營期。

惠蓉保一年保費59元，保障內(nèi)容涵蓋社會基本醫(yī)療保險范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，覆蓋住院費用、門診特病費用，同時保障醫(yī)保范圍外的20種腫瘤及罕見病的高額自費藥品費用，最高保障額度100萬元。

成都醫(yī)保披露的信息顯示，“惠蓉保”整體參保人數(shù)超過300萬，完成參保人身份校驗后，10家保險公司于2020年7月28日前順利完成301.79萬人承保工作。

如今承保時間已過去大半年，最大理賠案例浮出水面：客戶王先生因移植手術(shù)住院，共發(fā)生醫(yī)療費用68.9萬元，“惠蓉保”將醫(yī)保目錄內(nèi)的個人自付醫(yī)療費納入保障，扣除2萬元免賠按75%比例報銷，申請人收到報銷款41.67萬元，幫助家庭減輕個人費用負擔65.1%。

（上圖統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2020年11月）

“惠蓉保”運行三個月后，一款參保人數(shù)同樣超過百萬人的“東莞市民保”開始進入保險生效期。東莞市民保每年保費69元，最高保障300萬元，賠付比例85%。

2020年底，“東莞市民保”發(fā)布生效后首個季度的理賠數(shù)據(jù)顯示，東莞市民保生效的第一個季度，申請理賠的男女比例為59：41，最高賠付金額為95937元，最大索賠年齡是80歲，最小索賠年齡是2歲，發(fā)病率最高的年齡段是61-70歲，健康風險最高的三個部位分別是動脈、心臟和肺，占比分別為20%、19%、和8%。

作為首個全國范圍內(nèi)首家試點“惠民保”的城市和項目，由深圳市政府首推、平安養(yǎng)老險承保的深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險至今已運行六年，2021年保障方案是39元/年。

如今該項目單筆最大賠付案例出爐：某深圳醫(yī)?；颊撸蚓Y、急性膽源性胰腺炎住院治療200多天，主要費用為西藥“注射用硫酸多粘菌素B”，住院總醫(yī)療費用為450萬元，醫(yī)保報銷270多萬元后，深圳補充醫(yī)療險實際報銷金額為114.5萬元。

截至2020年底，深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險項目參保人超780萬人，覆蓋超過50%的市民，累計理賠受益人數(shù)超10萬。

（上圖統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2020年11月）

當然，上述個案不能代表更普遍的賠付情況?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者搜索各地醫(yī)保局披露的理賠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，各地“惠民保”理賠案例透露，實際賠付金額在數(shù)萬元及數(shù)千元水平的情形更為常見，這與惠民保“2萬免賠額”及“賠付比例”的產(chǎn)品設(shè)計不無關(guān)系。

市民小周近日對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，自己最近因為肺炎住院，醫(yī)保報銷后自費了1萬多，但沒有超出2萬元的免賠額而無法獲得“惠民保”報銷。

有業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司為了把控風險，通常會對健康險設(shè)置年齡、職業(yè)、健康告知等門檻，“惠民保”放開了這些限制，通過提高免賠額、同時限制報銷比例的設(shè)計，控制賠付率保持項目的穩(wěn)定性和持續(xù)性，也降低了保費，最大化發(fā)揮保險杠桿作用。

該人士還指出，“惠民保”的初衷是抵御大病風險，與現(xiàn)有醫(yī)保體系形成有效互補，具有明顯的互濟性、福利性和普惠性特征，可以避免老百姓因災難性醫(yī)療支出而導致的因病致貧、因病返貧。不少“惠民保”還加入了特定高額藥品保障等增值服務，增加了產(chǎn)品的賠付力度。

一起蘇惠保理賠案例顯示，蘇州的張先生在2020年因肺鱗癌進行可瑞達抗癌治療?？扇疬_單盒售價人民幣1.8萬元，張先生已購藥7盒，合計花費人民幣12.5萬元。在無免賠額、70%賠付比例下，通過蘇惠保理賠共計人民幣8.8萬元。

投保實操：5款“全國版”產(chǎn)品怎么選

“惠民保”產(chǎn)品條款大同小異：保險期間為1年，保險金額通常在100萬元-300萬元，保費一般不足100元，成為當今健康保險的一種新業(yè)態(tài)。

業(yè)內(nèi)人士指出，一城一策定制的“惠民保”，符合“發(fā)展補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險以及健康中國戰(zhàn)略”的大趨勢，滿足了新冠疫情以來老百姓對醫(yī)療保障需求的激增。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從保險查查獲得的信息顯示，目前“惠民保”類產(chǎn)品總數(shù)130余款，由于銷售時間普遍較短，一般在1-2個月，多數(shù)產(chǎn)品目前正處于停售且運行狀態(tài)。目前正處于在售狀態(tài)的產(chǎn)品數(shù)量約有20款。

目前在售“惠民保”類主要產(chǎn)品列表：

數(shù)據(jù)來源：保險查查

對于消費者而言，購買“惠民保”時有哪些值得關(guān)注之處？業(yè)內(nèi)給出五大建議：

一是投保資格：大多數(shù)產(chǎn)品要求首先是當?shù)厣绫⒈Ｈ松矸?，需要注意自己是否已?jīng)參加當?shù)氐幕踞t(yī)保，而不是看戶口所在，也要注意基本醫(yī)保的待遇是否延續(xù)；

二是健康告知：有的城市產(chǎn)品不接受帶病體參保，有的可保不可賠，需要看清楚理賠條件；

三是續(xù)保條件：保險年度內(nèi)新發(fā)重大疾病產(chǎn)生理賠的，次年繼續(xù)購買時是否允許參保，這點有的產(chǎn)品是不允許的，也要注意；

四是報銷范圍：需注意保障的是醫(yī)保范圍內(nèi)還是醫(yī)保范圍外自費費用；

五是產(chǎn)品性質(zhì)：有的“城市定制”產(chǎn)品并沒有真正由政府參與，有的是在政府相關(guān)部門“見證”下上市，都屬于純商業(yè)產(chǎn)品；需注意產(chǎn)品頁面是否有明確的政府指導單位署名，比如某些地方的“政府指導”僅出現(xiàn)在新聞通稿里，而產(chǎn)品頁面上并無署名，屬于政府支持開展的商業(yè)產(chǎn)品；政府發(fā)文確認的產(chǎn)品才可以認為是真正意義上的政府主導產(chǎn)品。

對于所在城市尚且沒有專屬“惠民保”的居民而言，另有企業(yè)推出全國版可作為選擇?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者測評了趣易保百萬醫(yī)療險、碧桂園全國社區(qū)版、58惠民保、360城惠保、全民普惠保五款“全國版”產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)來源：保險查查

1、投保年齡最寬泛的是360城惠保、全民普惠保，幾乎涵蓋全部年齡段。其次是碧桂園全國社區(qū)版，最高投保年齡至70歲，但作為一款社區(qū)“惠民保”，僅限制碧桂園業(yè)主及家屬參保。趣易保百萬醫(yī)療險和58惠民保年齡限制最大，60歲以上均不能投保。

2、趣易保百萬醫(yī)療險等待期最長，18-50歲等待期為90天，51歲-60歲等待期為180天，而其他產(chǎn)品等待期均為30天。相比較而言，其他城市型的普惠補充醫(yī)療保險無等待期的優(yōu)勢更為明顯。

3、住院報銷范圍看，碧桂園全國社區(qū)版、58惠民保、全民普惠保包含醫(yī)保目錄外住院費用報銷額度100萬元，保障更為寬泛。碧桂園全國社區(qū)版的醫(yī)保目錄內(nèi)、外報銷免賠額分別是1萬元，較其他幾款產(chǎn)品2萬元的免賠額有明顯優(yōu)勢。從報銷比例看，除碧桂園全國社區(qū)版外，其余四款產(chǎn)品均有報銷比例限制。

4、特藥責任方面，趣易保百萬醫(yī)療險、碧桂園全國社區(qū)版的特藥責任零免賠，碧桂園全國社區(qū)版特藥100%報銷。全民普惠保報銷特藥種類為25種，報銷種類最多。360城惠保、全民普惠保特藥報銷80%。趣易保百萬醫(yī)療險社保內(nèi)報銷90%、社保外報銷70%，58惠民保特藥報銷70%。

5、對年輕人群而言，全國版價格與城市型“惠民保”相比差別不大。以35歲人群為例，投保上述五款產(chǎn)品的價格依次是49元、98元、68元、39元、48元，價格差別整體不大。以55歲人群為例，投保上述五款產(chǎn)品的價格依次是129元、398元、168元、39元、68元，360城惠保、全民普惠保價格優(yōu)勢更為明顯。

值得一提的是，與城市版“惠民保”相比，有些全國版產(chǎn)品是純商業(yè)化運作，沒有政府指導，也沒有投保期限的限制；而“惠民保”設(shè)定集中投保期，能規(guī)避一些逆選擇風險。為了防范逆選擇風險，有的全國版產(chǎn)品增加了健康告知和年齡要求，以及至少30天等待期等投保門檻。

熱點聚焦：十問十答解惑“惠民保”

“惠民保”一度以低廉的保費吸引市場關(guān)注，過去一年，各路參與者跑馬圈地，“一城多險”的局面接連上演，讓消費者陷入選擇困難中。2020年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知（征求意見稿）》，意味著“惠民保”在爆發(fā)式增長之后，正邁入規(guī)范運作期。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，當下“惠民保”正處于一個逐漸回歸理性過程中，今年新推出的產(chǎn)品顯示定價更加趨于市場化，惠民保“一城多險”的局面也有明顯改觀。近期，《每日經(jīng)濟新聞》記者多方搜集消費者對于“惠民保”的疑問，匯集了十大問題，向醫(yī)保局、惠民保項目組、平安養(yǎng)老險等商業(yè)保險公司，以及鎂信健康、思派健康、圓心惠保等第三方機構(gòu)專家尋求答案，希望能為消費者購買惠民保答疑解惑。

問：“惠民保”都能帶病投保嗎？

● 參保前已患指定的重大疾病及特定藥品涉及的已患疾病，在保險期間相關(guān)醫(yī)療費用不予以支付；但對于保障責任范圍內(nèi)其它疾病的醫(yī)療支出仍提供報銷。

● 部分地區(qū)對于既往癥是可?？少r的，具體要看產(chǎn)品保障方案。

問：商業(yè)保險報銷可否計入免賠額？

● 免賠額是指屬于保障責任范圍的，保險公司不予報銷需要被保險人自己承擔的金額。一般而言，免賠額可以累積其它商業(yè)保險支付的符合本產(chǎn)品賠付條件的金額，也可以計入免賠額。若個人負擔的醫(yī)療費用未超過相應責任的免賠額，建議暫不提交理賠申請。

問：健康體需注意哪些問題？

● 現(xiàn)在很多產(chǎn)品有追溯期的規(guī)定，實際上也增加了逆向選擇的風險，比如今年3月1日投保，但追溯到在1月1日生效，在這個過程中已經(jīng)發(fā)病也可以得到理賠。這對于健康體而言，享受的保障期間是縮水的。

問：“惠民保”與醫(yī)保有什么區(qū)別？

● “惠民保”為基本醫(yī)保參保人“量身定制”的商業(yè)健康保險，在保障內(nèi)容、保費標準等各方面都比較優(yōu)惠。補充醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險制度的有力補充，兩者沒有排斥，參保人可以根據(jù)自身的情況，自愿選擇參加。

問：沒有政府指導的產(chǎn)品能買嗎？

● 雖然都是商業(yè)保險產(chǎn)品，但是有政府指導，也是“惠民保”穩(wěn)定性的保證。

● 產(chǎn)品是否得到相關(guān)政府部門的指導，主要看一下當?shù)叵嚓P(guān)政府官方網(wǎng)站對產(chǎn)品的信息披露或政府是否出席新聞發(fā)布等。

問：“惠民保”根據(jù)不同城市設(shè)計嗎？

● “惠民保”的設(shè)計初衷就是以商業(yè)保險助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，減輕重特疾病人群的醫(yī)療費用。特點體現(xiàn)在兩方面，一是根據(jù)當?shù)蒯t(yī)保政策，提供定制化的產(chǎn)品保障方案，彌補當?shù)鼐用襻t(yī)療保障缺口；二是根據(jù)城市人口結(jié)構(gòu)及地域特點，推出適用不同城市的產(chǎn)品。

● 如海南惠瓊保的產(chǎn)品方案，與海南的基本醫(yī)保及大病保險政策無縫銜接，其中樂城特藥責任的加入充分利用國家賦予的特殊政策，并結(jié)合海南自貿(mào)港建設(shè)制度集成創(chuàng)新。

問：各地“惠民保”服務差別大嗎？

● 由于產(chǎn)品責任不同、報銷比例不同、承保保司不同等差異因素，目前均是采用一城一策，因地制宜；理賠率、理賠速度等服務無統(tǒng)一標準。

● 由于服務主體的利益訴求不同導致缺乏統(tǒng)一的市場標準，更多的是靠保險公司和運營服務商自行談判商議確定。

問：“惠民保”這么便宜能賺錢嗎？

● “惠民保”堅持保本微利的原則，商業(yè)保險公司應依據(jù)客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)產(chǎn)品合理定價，創(chuàng)新差異化產(chǎn)品方案；增強風險控制能力，有效管控不合理費用；提升運營管理能力，持續(xù)優(yōu)化服務效率。

● 目前市場合作模式正從原先的政府指導、商保主辦逐步向政府主導、商保承保過渡，在政府參與力度越來越大的趨勢下，賠付率要求不斷提高，商業(yè)服務費用成本收窄，讓更多籌集的保費用于用戶的保障，通過產(chǎn)業(yè)融合來實現(xiàn)可持續(xù)運營。

問：參保率不高的城市第二年還能買到嗎？

● “惠民保”本質(zhì)上是商業(yè)醫(yī)療保險，堅持“政府指導、商業(yè)運作、自愿參與”的原則有利于其長期可持續(xù)發(fā)展。在適度引導，合理監(jiān)管的范圍內(nèi)，政府可出臺相關(guān)制度規(guī)范保障業(yè)務的開展。政府與商業(yè)保險公司應持續(xù)宣傳，提高百姓保障意識，提高百姓參保率，實現(xiàn)產(chǎn)品廣覆蓋，避免普遍性虧損影響項目的可持續(xù)性。

問：報銷的抗癌特效藥種類越多越好嗎？

● 首先是看特藥是否覆蓋高發(fā)的癌癥，比如治療乳腺癌、淋巴癌、肺癌、肝癌等所需的常見靶向藥以及免疫藥。其次看賠付門檻，不設(shè)免賠額、賠付比例更高對消費者更有利。此外，包含海外藥報銷，還能解決臨床急需的但國內(nèi)尚未上市的藥品需求。

記者手記丨期待“惠民保”能長期惠民

關(guān)注“惠民保”近一年時間，從少數(shù)城市先行試水，到全國范圍逐漸鋪開，到如今更多城市躍躍欲試，“惠民保”大有星火燎原之勢，成為當下最火爆的健康險產(chǎn)品之一。

伴隨著“惠民保”火爆而起的，當然還有不少爭議，比如產(chǎn)品同質(zhì)化問題，各個市場主體跑馬圈地、低價競爭擾亂市場，進而引發(fā)項目可持續(xù)性隱憂，重銷售而非重賠付的發(fā)展路徑下，惠民保是否真正能“惠民”受到質(zhì)疑。

創(chuàng)新面前，監(jiān)管也許會遲到但絕不會缺席。如今，“惠民保”正邁入新的發(fā)展階段，喧鬧過后，市場參與者需重新思考初衷，保險是賠出來的，走惠民路線的“惠民保”亦是如此，惜賠和過賠都不是好事。有地方醫(yī)保局對“惠民保”賠付率的目標設(shè)定在85%，也有的是90%，對承保人而言，提升風控能力與業(yè)務規(guī)模相匹配尤為重要。

比起曇花一現(xiàn)，我們更希望能夠長期擁有這樣的高杠桿健康險，讓老百姓花更少的錢、就能解決更大的問題。當然，這離不開監(jiān)管、以及各路參與方共同的努力。

記者：涂穎浩

編輯：易啟江

視頻編輯：朱星運

視覺：蔡沛君

排版：易啟江 馬原