永信貴賓會網(wǎng)址-理性看待彩禮貸、墓地貸等特色消費信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)其良性創(chuàng)新~

最近一段時間，“二胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”等多個貸款產(chǎn)品引發(fā)熱議，但究其實質(zhì)都是消費信貸產(chǎn)品。對這些特色消費信貸產(chǎn)品，應(yīng)全面理性地看，引導(dǎo)其良性創(chuàng)新。

近年來，得益于居民收入提高、消費意識覺醒和金融創(chuàng)新加快，我國消費信貸發(fā)展較快。截至2020年底，我國住戶消費貸款余額達48.9萬億元，其中短期消費貸款余額為8.8萬億元。在實踐中，消費信貸領(lǐng)域創(chuàng)新較快，出現(xiàn)了一系列特色消費信貸產(chǎn)品，其“特色”主要體現(xiàn)在三個方面。

一是針對特定人群。針對特定行業(yè)、特定職業(yè)甚至一些特定企業(yè)，商業(yè)銀行和消費金融公司經(jīng)常會推出一些創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如“白領(lǐng)貸”“教師貸”“記者貸”“公務(wù)員貸”等等。因為客戶群體相對固定，金融機構(gòu)會根據(jù)相應(yīng)群體的特點，采取與一般貸款不同的定價策略與風(fēng)控策略。而相關(guān)行業(yè)、職業(yè)從業(yè)人員往往素質(zhì)較高、信用良好，有穩(wěn)定的還款來源，有助于更好地控制風(fēng)險。

二是針對特定場景。“無場景，不金融”，針對特定場景設(shè)計產(chǎn)品和服務(wù)，是消費信貸加快滲透的重要方式。商業(yè)銀行和消費金融公司的產(chǎn)品，近年來逐步嵌入電商、旅游、教育、醫(yī)美、汽車等消費場景。“二胎貸”“墓地貸”，從某種意義上講也是基于特殊的場景?；谔囟▓鼍伴_展?fàn)I銷，有助于金融機構(gòu)獲取細分領(lǐng)域的客戶，了解客戶真實需求，也有利于把控貸款用途。

三是特定人群與特定場景結(jié)合。如2020年抗擊新冠肺炎疫情期間，部分銀行向抗疫一線的白衣天使、人民衛(wèi)士、后勤保障人員推出專屬的“抗疫勇士貸”，將特定場景（抗擊疫情）與特定人群（醫(yī)務(wù)工作者等）有機結(jié)合。從電子宣傳折頁看，“彩禮貸”用于新婚旅行及購買車輛、家電、首飾，也是結(jié)合了特定場景（婚慶嫁娶）與特定人群（行政事業(yè)單位正式員工）的一款產(chǎn)品。

這些面向信用較好的特定人群和特定場景的特色消費信貸產(chǎn)品，一般授信額度在30萬以下，信貸風(fēng)險相對較低，基本上為信用貸款，在定價上有一定利率優(yōu)惠，在審批上開通綠色通道?？傮w而言，一系列特色消費信貸產(chǎn)品，較好地滿足了特定用戶的需求，也拓寬金融機構(gòu)服務(wù)邊界。

但也應(yīng)注意三個方面的問題：一是特定人群應(yīng)是具有正當(dāng)職業(yè)、信用良好的人群，不可為從事非正當(dāng)職業(yè)的人群提供信貸支持（如從事賭博、販毒等違法活動的人員）；二是特定場景應(yīng)為真實、良性的場景，不得嵌入法律法規(guī)和相關(guān)制度禁止的場景（如比特幣等虛擬貨幣交易）；三是要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，防范資金違規(guī)流入樓市、股市。此外，金融機構(gòu)在營銷宣傳方面，要注意合規(guī)、適度，利率等關(guān)鍵信息披露要全面、準(zhǔn)確，不得夸大其詞，不得過度包裝。

近段時間來，一些針對特色消費信貸產(chǎn)品的批評，不是基于金融產(chǎn)品的實質(zhì)，而是上綱上線進行泛道德化批判，令人遺憾。九江銀行尚未正式推出的“彩禮貸”，在產(chǎn)品名稱上確有不妥。特別是在彩禮問題突出的江西，“彩禮貸”的叫法不利于移風(fēng)易俗，當(dāng)事銀行已經(jīng)糾正。但從資料看，“彩禮貸”本身并不是用于送彩禮，實際上是一種婚慶貸款。其實，不少金融機構(gòu)推出“婚慶貸款”“結(jié)婚貸款”“婚禮貸款”等類似貸款產(chǎn)品，上線已有時日，滿足了一部分群體的真實需求。就連外資銀行花旗銀行也不能“免俗”，其“幸福時貸”有專門針對婚慶喜宴的純信用貸款，主打“助您輕松成家，開啟幸福生活”。而云南一陵園與當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行推出的“墓地貸”，也遭到了一些批評，認為該產(chǎn)品會推高墓地價格。經(jīng)濟學(xué)原理告訴我們，商品價格由價值決定，受供求關(guān)系影響。如果說一個小眾的信貸產(chǎn)品就會推高墓地價格，也太言過其實了。此外，“墓地貸”采用信用方式也受到攻擊。真正值得關(guān)注的是，金融機構(gòu)如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度在30萬以下，30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。

其實，特色消費信貸產(chǎn)品并不是太陽底下的新鮮事。從國外看，特色信貸產(chǎn)品比比皆是，如家居貸款、旅游貸款、新車貸款、修車貸款等等。美國銀行的特色信用卡高達數(shù)百種，國內(nèi)很多銀行也與航空公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、教育機構(gòu)等推出形式多樣的聯(lián)名卡，其本質(zhì)也是一種特色消費信貸產(chǎn)品。只要堅持面向合適人群、良性場景，合法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無可厚非。在實踐中，的確有一部分產(chǎn)品由于過于小眾，申請人數(shù)較少，應(yīng)用不廣。但這屬于具體的商業(yè)決策，是否推出應(yīng)該交由金融機構(gòu)判斷。

商業(yè)銀行、消費金融是金融企業(yè)，有公共屬性，應(yīng)擔(dān)社會責(zé)任，但這樣的責(zé)任應(yīng)限于商業(yè)倫理范疇。讓金融機構(gòu)背負太多道義責(zé)任，是其“生命不能承受之重”。我們當(dāng)然可以對金融機構(gòu)進行批評，如金融機構(gòu)有違法違規(guī)行為還應(yīng)進行處罰。但有關(guān)方面對特色消費信貸產(chǎn)品的泛道德化批判，可以休矣！

文|中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員，復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼