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作為國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,小微企業(yè)、個(gè)體工商戶雖“小”,卻承載著保居民就業(yè)、?；久裆呢?zé)任。然而,去年突如其來的新冠肺炎疫情卻讓不少小微企業(yè)、個(gè)體工商戶陷入暫時(shí)的困境。

為助力企業(yè)“活下去”“站起來”,招商銀行主動擔(dān)起社會責(zé)任,打出一套“增供給、降成本、延期限、優(yōu)服務(wù)”的金融服務(wù)“組合拳”,為小微企業(yè)“回血”注入金融“活水”。

目前,招商銀行在全國性股份制銀行中普惠金融貸款規(guī)模排第一。數(shù)據(jù)顯示,2020年末,招行普惠型小微企業(yè)貸款余額已突破5300億元,較上年末增長17.06%。

與此同時(shí),由于率先進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,不斷加大金融科技投入,招行已建成較為完備的線上化服務(wù)體系。在“最好不見面”的特殊時(shí)期里,招行為小微企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)多跑路 客戶少跑腿

一條龍服務(wù)優(yōu)化小微營商環(huán)境

“感謝招行,幫我們解決了申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照不方便的問題。”濟(jì)南某企業(yè)負(fù)責(zé)人表示,近日,濟(jì)南市某開發(fā)區(qū)為招商引資推行一系列優(yōu)惠政策,吸引了該企業(yè)注冊登記,“但開發(fā)區(qū)位置較偏遠(yuǎn),前去開發(fā)區(qū)申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照很不方便”。

為幫助企業(yè)解決這一“痛點(diǎn)”,招商銀行濟(jì)南分行迅速與開發(fā)區(qū)政府部門聯(lián)系。隨后,雙方達(dá)成合作,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、信息互通。招商銀行濟(jì)南分行把該區(qū)商事登記代辦窗口開在銀行大廳,企業(yè)只要到招行指定網(wǎng)點(diǎn)就能領(lǐng)到開發(fā)區(qū)審批的營業(yè)執(zhí)照;營業(yè)執(zhí)照一到手,網(wǎng)點(diǎn)工作人員立即幫助企業(yè)聯(lián)系印章刻制及開戶事宜,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)注冊、結(jié)算賬戶開立“一條龍”服務(wù)。

“國家對小企業(yè)賬戶服務(wù)非常重視,一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)效益高不高、營商環(huán)境好不好,從開戶體驗(yàn)就能看出來。”招商銀行運(yùn)營管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,招行高度重視小企業(yè)和小微企業(yè)客戶的金融服務(wù),近年來通過一系列手段切實(shí)提升賬戶服務(wù)的質(zhì)量。

在管理層面,招行建立了客戶經(jīng)理、大堂主管和運(yùn)營柜員三方聯(lián)動的“廳堂服務(wù)鐵三角”機(jī)制,快速處理客戶個(gè)性化訴求,并持續(xù)監(jiān)督檢查,確保小企業(yè)客戶的合理開戶要求得到充分滿足。

在業(yè)務(wù)層面,重點(diǎn)是用線上服務(wù)提升客戶體驗(yàn)。目前,招行已在全行范圍支持電子營業(yè)執(zhí)照替代紙質(zhì)執(zhí)照,解決企業(yè)經(jīng)辦人員帶出營業(yè)執(zhí)照難,借出審批、歸還流程多,保管壓力大,復(fù)印蓋章、授權(quán)書填寫蓋章麻煩等問題。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),企業(yè)在招行開戶變得越來越便捷:開戶前,鑒于各地開戶要求不同,客戶可在線查詢開立單位結(jié)算賬戶所需資料,不會因資料遺漏來回跑。開戶預(yù)約可以在線申請,只需3分鐘就可完成,隨后有專屬客戶經(jīng)理主動聯(lián)系。招行還和市場監(jiān)督、稅務(wù)、海關(guān)等公共事業(yè)平臺開展工商注冊、納稅登記、海關(guān)備案等場景在線申請預(yù)開戶,避免客戶多次往返銀行與稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)。

“我們的原則是讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿。”前述負(fù)責(zé)人說,疫情期間招行還在部分地區(qū)推出遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)。

便捷的線上化服務(wù),有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控技術(shù)支持。據(jù)了解,招行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從企業(yè)資質(zhì)、股東背景、交易等方面對企業(yè)客戶作“畫像”,如果識別為高風(fēng)險(xiǎn)客戶,開戶時(shí)會格外留意風(fēng)險(xiǎn)管控,做足上門盡調(diào)的功夫,低風(fēng)險(xiǎn)客戶的開戶流程則可簡化。

疫情下展現(xiàn)社會擔(dān)當(dāng)

5300億助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)

“疫情耽誤了我們的工期,為了順利完工,工人們一直加班加點(diǎn)趕工,抽不出時(shí)間到銀行開卡……”去年5月,招商銀行重慶分行客戶經(jīng)理接到一通緊急電話,得知某跨省勞務(wù)企業(yè)忙于復(fù)工復(fù)產(chǎn),急需上門金融服務(wù)。

放下電話,招行隨即迅速行動,克服跨省路途遠(yuǎn)、出行風(fēng)險(xiǎn)大、資料不完善、設(shè)備突遇故障等困難,僅用3天時(shí)間,便為該公司380名員工辦理了工資卡并激活功能。

這不是個(gè)案。在疫情影響之下,不少小微企業(yè)陷入暫時(shí)困境,一時(shí)舉步維艱。另一方面,為了盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn),不少小微企業(yè)融資需求迫切。融到錢就能活下去,甚至還能化危為機(jī)。

去年年初,深圳市格瑞卡貿(mào)易有限公司負(fù)責(zé)人柏年春剛剛定好經(jīng)營計(jì)劃,疫情就來了。“我們做汽車保養(yǎng)維修的,疫情一來沒人上門,公司突然就沒了收入。”幸好到了去年3月,招商銀行客戶經(jīng)理主動致電,給了一筆低息貸款;恰逢3月油價(jià)大跌,是囤貨的絕佳機(jī)會,柏年春咬咬牙進(jìn)了幾貨柜,到四五月市場回暖,賬上就有了利潤。

金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共生共榮,在特殊時(shí)期理應(yīng)擔(dān)起社會責(zé)任,給予小微企業(yè)更多金融支持。在此背景下,招商銀行進(jìn)一步完善了小微企業(yè)金融服務(wù)體系,向經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”輸送了充足彈藥。“我們單列了小微信貸計(jì)劃,優(yōu)先支持小微貸款投放,實(shí)現(xiàn)了‘增量擴(kuò)面’,充分保障小微企業(yè)的信貸需求。”招行一位負(fù)責(zé)人表示。

數(shù)據(jù)顯示,截至2020年12月末,該行普惠型小微企業(yè)貸款余額已突破5300億元,較上年末增長17.06%。

為與小微企業(yè)共克時(shí)艱,招商銀行還積極“提質(zhì)降價(jià)”,主動落實(shí)減費(fèi)讓利,千方百計(jì)為小微企業(yè)節(jié)省成本。例如,招商銀行充分運(yùn)用定向降準(zhǔn)、小微貸款利息收入免增值稅等政策,主動向小微企業(yè)“讓利”。2020年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為4.53%,同比下降48個(gè)基點(diǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,招商銀行還根據(jù)市場化、法治化原則,給予小微企業(yè)以“無還本續(xù)貸”服務(wù),給予企業(yè)臨時(shí)性延期還本付息安排,如調(diào)整還款方式和付息方式、展期等。同時(shí),推廣“自動轉(zhuǎn)貸”功能,做到資金無縫連接,減少不必要的“通道”和“過橋”費(fèi)用。數(shù)據(jù)顯示,全年辦理延期還本付息的客戶累計(jì)貸款金額1525.72億元。

金融科技全流程“賦能”

開啟全數(shù)字化服務(wù)旅程

2020年7月31日,隨著南京某公司財(cái)務(wù)人員輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo),來自招商銀行的100萬元“結(jié)算流量貸”已經(jīng)實(shí)時(shí)打入公司賬戶。這是招商銀行以“結(jié)算流水+納稅數(shù)據(jù)+征信數(shù)據(jù)”為風(fēng)控邏輯的小企業(yè)融資產(chǎn)品首次落地。

小企業(yè)融資因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、成本高,一直以來都是銀行信貸領(lǐng)域的“硬骨頭”,過去銀行業(yè)一直沒有找到較好的破解方法——直到金融科技走向成熟。

招商銀行是業(yè)內(nèi)首家提出打造“金融科技銀行”的機(jī)構(gòu),高度重視科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用。去年,該行利用自身金融科技優(yōu)勢,推出了多種零接觸產(chǎn)品和服務(wù)流程,同時(shí)加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)體系的建設(shè),較好地解決了普惠金融中客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)和成本的“不可能三角”。

近年來,招行一系列線上化融資產(chǎn)品接連落地,包括基于政府采購場景的“政采貸”、基于公共資源交易中心招投標(biāo)場景的“投標(biāo)貸”、基于海關(guān)/國稅渠道/出口退稅場景的“退稅快貸”、基于國稅渠道/企業(yè)納稅+銀行結(jié)算場景的“結(jié)算流量貸”……這些產(chǎn)品極大拓展了面向小企業(yè)客戶的服務(wù)范圍。

目前,“政采貸”產(chǎn)品累計(jì)實(shí)現(xiàn)與河南、福建、湖南、重慶等28個(gè)省市區(qū)數(shù)據(jù)對接,覆蓋23家一級分行及9家二級分行;“投標(biāo)貸”已實(shí)現(xiàn)與山東、河南、湖南、江西等35個(gè)省市區(qū)數(shù)據(jù)對接;“退稅快貸”已推動實(shí)現(xiàn)與深圳、江蘇、上海、浙江等9個(gè)省市國際貿(mào)易“單一窗口”合作對接;“結(jié)算流量貸”已完成南京、深圳、北京、上海等30家分行稅銀數(shù)據(jù)對接。

通過結(jié)合政務(wù)、稅務(wù)、工商、征信、司法、負(fù)面、結(jié)算交易等大數(shù)據(jù)信息,招行依托金融科技優(yōu)勢,探索建立了線上化產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)流程,實(shí)現(xiàn)了貸款申請、自動預(yù)授信、征信授權(quán)、貸前盡調(diào)、客戶自動注冊、自動生成授信報(bào)告、自動審批、企業(yè)及擔(dān)保人個(gè)人法律文本簽署、自動建額、客戶提款/還款等21個(gè)節(jié)點(diǎn)的線上化、自動化,進(jìn)一步提高作業(yè)效率,提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

以個(gè)人為借款主體的小微企業(yè),可通過招行開發(fā)的招貸APP平臺快速獲得融資。“我抱著試一試的心態(tài)在招貸APP上進(jìn)行了申請,沒想到第三天就給我放款135萬元。”袁先生在無錫經(jīng)營著一家技術(shù)公司,來自招商銀行的貸款解決了公司急需資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急。

在招貸APP上,小微企業(yè)和銀行“零接觸”就能夠獲得智能化、專業(yè)化、綜合化的金融服務(wù)。目前,招貸APP已經(jīng)實(shí)現(xiàn)貸前申請線上化、在線客戶經(jīng)理一對一服務(wù),貸后服務(wù)線上化等服務(wù)功能,客戶注冊數(shù)量已超過110萬戶。