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近日，昆明某陵園和某銀行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，引發(fā)網(wǎng)友熱議。當(dāng)事陵園最新回應(yīng)稱，“墓地按揭貸”并未實(shí)際推出，未與銀行簽合作協(xié)議，將放棄該合作項(xiàng)目。

坦白說(shuō)，“墓地貸”并非昆明首創(chuàng)。從去年開(kāi)始，就有福建、貴州、河北等多地銀行推出類似產(chǎn)品，引發(fā)的關(guān)注相對(duì)有限?！澳沟刭J”這回沖上頭條，更多還是與這兩天鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“彩禮貸”有關(guān)，有人順藤摸瓜，發(fā)現(xiàn)還有銀行推出了“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高就可貸20萬(wàn)元。

把“彩禮貸”“二胎貸”“墓地貸”放在一起，不難發(fā)現(xiàn)，“奇葩貸款”已然成為一種現(xiàn)象。銀行的“關(guān)懷”固然無(wú)微不至，但這樣的貸款真的合適嗎？算得上金融創(chuàng)新嗎？

在談到加強(qiáng)監(jiān)管與支持創(chuàng)新的關(guān)系時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)曾提出“三個(gè)有利于”作為衡量金融創(chuàng)新合理性的基本標(biāo)準(zhǔn)，即“是否有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、是否有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、是否有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”。一一對(duì)照，不難發(fā)現(xiàn)“彩禮貸”“二胎貸”“墓地貸”的問(wèn)題所在。

判斷是不是真正的金融創(chuàng)新，首先應(yīng)該看它們是否將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，是否更多使資金流向科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展，更多流向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。如果只是瞄準(zhǔn)了一些所謂的社會(huì)熱點(diǎn)，打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，棄實(shí)趨虛、棄簡(jiǎn)趨繁、棄善趨惡，那就是“耍小聰明”“打小算盤”，是典型的“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”。

再?gòu)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)上來(lái)看。不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展背景下，中小銀行正面臨前所未有的壓力，急需在細(xì)分市場(chǎng)和本土區(qū)域拓展更大空間。但從操作思路來(lái)看，很多產(chǎn)品都聲稱“無(wú)需抵押”，“一方為行政事業(yè)單位正式員工”“一張親子照+出生證明”就能申請(qǐng)貸款，試問(wèn)，此類產(chǎn)品真的符合銀行審慎經(jīng)營(yíng)的原則嗎？不存在過(guò)度營(yíng)銷嗎？不構(gòu)成金融風(fēng)險(xiǎn)嗎？

至于消費(fèi)者權(quán)益，相信很多人都從這些名目里感知到了惡意。究其原因，“生老病死”是較為沉重的話題，將它們變成噱頭和手段，會(huì)與我們的道德認(rèn)知有所沖突。況且，社會(huì)上還存在一些“結(jié)不起”“生不起”“死不起”的聲音，國(guó)家也在采取措施遏制天價(jià)彩禮、鼓勵(lì)生育二孩、遏制天價(jià)墓地等，這些所謂的“金融創(chuàng)新”，究竟是回應(yīng)了民生痛點(diǎn)，還是助長(zhǎng)了社會(huì)焦慮呢？

或有人認(rèn)為，現(xiàn)在不是倡導(dǎo)擴(kuò)大內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)嗎？道理沒(méi)錯(cuò)，但方向應(yīng)該是適度消費(fèi)、合理消費(fèi)，而不是以刺激消費(fèi)與發(fā)展金融為目的的“過(guò)度消費(fèi)”。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，一些年輕人過(guò)多地靠借債超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，不就是典型的前車之鑒嗎！

（扶青）