互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)落地 異地客戶識別成新難點(diǎn)

中新經(jīng)緯客戶端2月23日電 (魏薇)近日，有儲戶發(fā)現(xiàn)，重慶富民銀行APP購買存款產(chǎn)品時(shí)，頁面會彈出問詢框，詢問是否屬于在重慶生活或工作的中國居民。

富民銀行的這一做法被業(yè)內(nèi)視為向新規(guī)“靠攏”。1月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī))，其中指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。未來是否會有更多銀行跟進(jìn)富民銀行的前述做法？

富民銀行詢問儲戶來源

最近，富民銀行詢問儲戶來源一事引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。中新經(jīng)緯記者下載安裝該行APP后，選擇購買該行的“定存寶3月專享”產(chǎn)品，隨即彈出了對話框，“您是否屬于重慶生活或工作的中國居民”。選擇“是”后，就可以存入。選擇“否”便會彈出取消按鈕。

富民銀行定存寶3月專享頁面 來源：富民銀行APP

對此，該行客服人員對中新經(jīng)緯記者表示，為了更好履行服務(wù)重慶，踐行普惠金融的社會責(zé)任，所以對存款產(chǎn)品的服務(wù)范圍進(jìn)一步明確?！拔倚械拇婵町a(chǎn)品現(xiàn)在僅面向重慶地區(qū)本地生活或工作的居民開放，建議儲戶能夠如實(shí)填寫?！?/p>

針對上述情況，有的儲戶稱，自己非當(dāng)?shù)鼐用?，但在詢問中選擇了“是”，其擔(dān)心存入產(chǎn)品后，銀行以后會查到自己是異地儲戶進(jìn)而影響存款有效性。

當(dāng)被問及外地儲戶能夠購買時(shí)，上述人員稱，只要是存入成功的存單，該行也會按照相關(guān)協(xié)議如實(shí)履行兌付義務(wù)。

在異地客戶識別上，富民銀行在技術(shù)手段上是否會做出進(jìn)一步的改進(jìn)？中新經(jīng)緯客戶端近日聯(lián)系富民銀行就上述問題進(jìn)行詢問，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

哪些銀行可能受影響？

目前，對于富民銀行的這一作法，暫未有其他地方法人銀行跟進(jìn)。不過，哈密市商業(yè)銀行曾于2月5日發(fā)布公告，暫停所有直銷銀行存款產(chǎn)品對外銷售，待系統(tǒng)按監(jiān)管要求改造完成后，“非異地客戶”可購買該行存款產(chǎn)品。這也被外界視為第一家整改異地?cái)垉Φ某巧绦小?/p>

哈密市商業(yè)銀行公告 來源：哈密市商業(yè)銀行微信公眾號

事實(shí)上，近期，銀保監(jiān)會不僅出臺了互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)，要求地方法人銀行服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶，還于2月20日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中同樣規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。上述兩劑猛藥開出，地方法人銀行的異地展業(yè)無疑被上了“緊箍咒”。

究竟哪些銀行屬于“地方法人銀行”？中國銀行研究院博士后李夢宇對中新經(jīng)緯客戶端分析稱，地方法人銀行主要包括地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，可以理解為銀行作為法人機(jī)構(gòu)，注冊地是地方，且注冊時(shí)規(guī)定屬地經(jīng)營的銀行。

此外，多位業(yè)內(nèi)人士在接受中新經(jīng)緯客戶端時(shí)表示，上述互聯(lián)網(wǎng)存、貸款新規(guī)中均有提到，“無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外”。這條是否能將民營銀行除外？

一位金融行業(yè)分析師認(rèn)為，此前新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、億聯(lián)銀行等四家民營銀行有互聯(lián)網(wǎng)貸款備案許可，應(yīng)不受區(qū)域限制。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也撰文指出，上述四家民營銀行以及作為直銷銀行的百信銀行等，或在豁免之列。

“新規(guī)未明確提及民營銀行是否屬于例外，目前我行互聯(lián)網(wǎng)存款全國展業(yè)暫未叫停，不過在監(jiān)管文件下達(dá)后我們將攬存渠道回歸自營渠道?！币晃蝗A東地區(qū)民營銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

銀行識別異地客戶成新難點(diǎn)

除了能否異地展業(yè)之外，如何識別異地客戶也成為銀行面臨的難題之一。近年來，隨著個(gè)人銀行賬戶分類，僅一類戶必須在柜臺辦理，二類戶可以通過綁定一類賬戶的方法線上開戶，因此也有部分銀行以此突破異地展業(yè)的限制。

比如中新經(jīng)緯記者嘗試注冊東北某城商行手機(jī)APP，若沒有該行借記卡，也可以上傳身份證、綁定他行一類賬戶借計(jì)卡、填寫相關(guān)信息后，即可申請?jiān)撔卸愲娮淤~戶。之后，再通過他行一類賬戶向該行二類賬戶轉(zhuǎn)賬的方式，實(shí)現(xiàn)賬戶充值，進(jìn)而可以購買該行存款產(chǎn)品，全程并未對異地客戶做出限制。

但一位北方某農(nóng)商行相關(guān)工作人員告訴中新經(jīng)緯客戶端，用戶必須持身份證等有效證件，在當(dāng)?shù)鼐€下網(wǎng)點(diǎn)柜面開戶后，才能在該行手機(jī)APP上存款，因此該行不涉及異地展業(yè)的問題。

除了異地開戶外，多位受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在異地客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上目前還并不明確。在財(cái)富管理專家王永升看來，技術(shù)上識別客戶難度并不大。如“強(qiáng)本地”可以通過身份證地址+LBS(注：基于位置的服務(wù))實(shí)時(shí)地址均屬于本地，則可認(rèn)定為本地客戶；“弱本地”則可以二者滿足其一即可。

“目前存在將客戶戶籍地址、工作地址、聯(lián)系地址和手機(jī)歸屬地等作為認(rèn)定客戶是否為本地客戶的標(biāo)準(zhǔn)，但認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一?！鄙鲜雒駹I銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

李夢宇分析稱，中小銀行對客戶身份識別主要存在三方面困難：第一，客戶自主填寫的屬地信息較難查驗(yàn)真?zhèn)?；第二，部分業(yè)務(wù)僅通過線上模式進(jìn)行，屬地信息相對較難把握。如果用戶屬地發(fā)生變更，也無法第一時(shí)間在系統(tǒng)上進(jìn)行反映。第三，通過科技手段獲取個(gè)人屬地信息存在操作和法律層面的雙重困難。

“對于多數(shù)中小銀行而言，其信息科技實(shí)力有限，在充分獲取、整理用戶屬地信息方面存在難度。”李夢宇指出，此外，人民銀行發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》將“個(gè)人常用設(shè)備信息”“個(gè)人位置信息”等明確列為個(gè)人金融信息，對于此類信息的收集、應(yīng)用、共享等提出更高要求，需要充分征得用戶同意。

在貸款業(yè)務(wù)方面，除了銀行自營渠道，一些中小銀行還通過與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合貸款或助貸方式向全國展業(yè)，此番叫停地方法人銀行異地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作模式恐將面臨調(diào)整。

某頭部助貸機(jī)構(gòu)相關(guān)人士告訴中新經(jīng)緯客戶端，該公司的風(fēng)控系統(tǒng)中，一直有“屬地”這項(xiàng)，包括身份證、收貨地址等多種信息，技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)識別客戶來源，不過相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)還有待進(jìn)一步明確。

“產(chǎn)品可以隨時(shí)跟著政策做實(shí)時(shí)調(diào)整，我們正在研究把用戶匹配給當(dāng)?shù)劂y行。”上述工作人員介紹，該公司會先基于大數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)做前期篩選，再把用戶推給相關(guān)銀行，銀行也有自己獨(dú)立的風(fēng)控，會參考其評估意見。

上述金融行業(yè)分析師表示，目前各方還在等待監(jiān)管部門的相關(guān)細(xì)則，待細(xì)則出臺后，銀行或有更進(jìn)一步動(dòng)作。(中新經(jīng)緯APP)

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