互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)落地 異地客戶(hù)識(shí)別成新難點(diǎn)

中新經(jīng)緯客戶(hù)端2月23日電 (魏薇)近日，有儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)，重慶富民銀行APP購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品時(shí)，頁(yè)面會(huì)彈出問(wèn)詢(xún)框，詢(xún)問(wèn)是否屬于在重慶生活或工作的中國(guó)居民。

富民銀行的這一做法被業(yè)內(nèi)視為向新規(guī)“靠攏”。1月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī))，其中指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。未來(lái)是否會(huì)有更多銀行跟進(jìn)富民銀行的前述做法？

富民銀行詢(xún)問(wèn)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)源

最近，富民銀行詢(xún)問(wèn)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)源一事引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。中新經(jīng)緯記者下載安裝該行APP后，選擇購(gòu)買(mǎi)該行的“定存寶3月專(zhuān)享”產(chǎn)品，隨即彈出了對(duì)話(huà)框，“您是否屬于重慶生活或工作的中國(guó)居民”。選擇“是”后，就可以存入。選擇“否”便會(huì)彈出取消按鈕。

富民銀行定存寶3月專(zhuān)享頁(yè)面 來(lái)源：富民銀行APP

對(duì)此，該行客服人員對(duì)中新經(jīng)緯記者表示，為了更好履行服務(wù)重慶，踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，所以對(duì)存款產(chǎn)品的服務(wù)范圍進(jìn)一步明確。“我行的存款產(chǎn)品現(xiàn)在僅面向重慶地區(qū)本地生活或工作的居民開(kāi)放，建議儲(chǔ)戶(hù)能夠如實(shí)填寫(xiě)?！?/p>

針對(duì)上述情況，有的儲(chǔ)戶(hù)稱(chēng)，自己非當(dāng)?shù)鼐用?，但在?xún)問(wèn)中選擇了“是”，其擔(dān)心存入產(chǎn)品后，銀行以后會(huì)查到自己是異地儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)而影響存款有效性。

當(dāng)被問(wèn)及外地儲(chǔ)戶(hù)能夠購(gòu)買(mǎi)時(shí)，上述人員稱(chēng)，只要是存入成功的存單，該行也會(huì)按照相關(guān)協(xié)議如實(shí)履行兌付義務(wù)。

在異地客戶(hù)識(shí)別上，富民銀行在技術(shù)手段上是否會(huì)做出進(jìn)一步的改進(jìn)？中新經(jīng)緯客戶(hù)端近日聯(lián)系富民銀行就上述問(wèn)題進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

哪些銀行可能受影響？

目前，對(duì)于富民銀行的這一作法，暫未有其他地方法人銀行跟進(jìn)。不過(guò)，哈密市商業(yè)銀行曾于2月5日發(fā)布公告，暫停所有直銷(xiāo)銀行存款產(chǎn)品對(duì)外銷(xiāo)售，待系統(tǒng)按監(jiān)管要求改造完成后，“非異地客戶(hù)”可購(gòu)買(mǎi)該行存款產(chǎn)品。這也被外界視為第一家整改異地?cái)垉?chǔ)的城商行。

哈密市商業(yè)銀行公告 來(lái)源：哈密市商業(yè)銀行微信公眾號(hào)

事實(shí)上，近期，銀保監(jiān)會(huì)不僅出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)，要求地方法人銀行服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)，還于2月20日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中同樣規(guī)定，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。上述兩劑猛藥開(kāi)出，地方法人銀行的異地展業(yè)無(wú)疑被上了“緊箍咒”。

究竟哪些銀行屬于“地方法人銀行”？中國(guó)銀行研究院博士后李夢(mèng)宇對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端分析稱(chēng)，地方法人銀行主要包括地方城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，可以理解為銀行作為法人機(jī)構(gòu)，注冊(cè)地是地方，且注冊(cè)時(shí)規(guī)定屬地經(jīng)營(yíng)的銀行。

此外，多位業(yè)內(nèi)人士在接受中新經(jīng)緯客戶(hù)端時(shí)表示，上述互聯(lián)網(wǎng)存、貸款新規(guī)中均有提到，“無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外”。這條是否能將民營(yíng)銀行除外？

一位金融行業(yè)分析師認(rèn)為，此前新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、億聯(lián)銀行等四家民營(yíng)銀行有互聯(lián)網(wǎng)貸款備案許可，應(yīng)不受區(qū)域限制。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也撰文指出，上述四家民營(yíng)銀行以及作為直銷(xiāo)銀行的百信銀行等，或在豁免之列。

“新規(guī)未明確提及民營(yíng)銀行是否屬于例外，目前我行互聯(lián)網(wǎng)存款全國(guó)展業(yè)暫未叫停，不過(guò)在監(jiān)管文件下達(dá)后我們將攬存渠道回歸自營(yíng)渠道?！币晃蝗A東地區(qū)民營(yíng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

銀行識(shí)別異地客戶(hù)成新難點(diǎn)

除了能否異地展業(yè)之外，如何識(shí)別異地客戶(hù)也成為銀行面臨的難題之一。近年來(lái)，隨著個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)，僅一類(lèi)戶(hù)必須在柜臺(tái)辦理，二類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)綁定一類(lèi)賬戶(hù)的方法線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)，因此也有部分銀行以此突破異地展業(yè)的限制。

比如中新經(jīng)緯記者嘗試注冊(cè)東北某城商行手機(jī)APP，若沒(méi)有該行借記卡，也可以上傳身份證、綁定他行一類(lèi)賬戶(hù)借計(jì)卡、填寫(xiě)相關(guān)信息后，即可申請(qǐng)?jiān)撔卸?lèi)電子賬戶(hù)。之后，再通過(guò)他行一類(lèi)賬戶(hù)向該行二類(lèi)賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的方式，實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)充值，進(jìn)而可以購(gòu)買(mǎi)該行存款產(chǎn)品，全程并未對(duì)異地客戶(hù)做出限制。

但一位北方某農(nóng)商行相關(guān)工作人員告訴中新經(jīng)緯客戶(hù)端，用戶(hù)必須持身份證等有效證件，在當(dāng)?shù)鼐€(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)柜面開(kāi)戶(hù)后，才能在該行手機(jī)APP上存款，因此該行不涉及異地展業(yè)的問(wèn)題。

除了異地開(kāi)戶(hù)外，多位受訪(fǎng)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在異地客戶(hù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上目前還并不明確。在財(cái)富管理專(zhuān)家王永升看來(lái)，技術(shù)上識(shí)別客戶(hù)難度并不大。如“強(qiáng)本地”可以通過(guò)身份證地址+LBS(注：基于位置的服務(wù))實(shí)時(shí)地址均屬于本地，則可認(rèn)定為本地客戶(hù)；“弱本地”則可以二者滿(mǎn)足其一即可。

“目前存在將客戶(hù)戶(hù)籍地址、工作地址、聯(lián)系地址和手機(jī)歸屬地等作為認(rèn)定客戶(hù)是否為本地客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，但認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一?！鄙鲜雒駹I(yíng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

李夢(mèng)宇分析稱(chēng)，中小銀行對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別主要存在三方面困難：第一，客戶(hù)自主填寫(xiě)的屬地信息較難查驗(yàn)真?zhèn)危坏诙?，部分業(yè)務(wù)僅通過(guò)線(xiàn)上模式進(jìn)行，屬地信息相對(duì)較難把握。如果用戶(hù)屬地發(fā)生變更，也無(wú)法第一時(shí)間在系統(tǒng)上進(jìn)行反映。第三，通過(guò)科技手段獲取個(gè)人屬地信息存在操作和法律層面的雙重困難。

“對(duì)于多數(shù)中小銀行而言，其信息科技實(shí)力有限，在充分獲取、整理用戶(hù)屬地信息方面存在難度?！崩顗?mèng)宇指出，此外，人民銀行發(fā)布的《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》將“個(gè)人常用設(shè)備信息”“個(gè)人位置信息”等明確列為個(gè)人金融信息，對(duì)于此類(lèi)信息的收集、應(yīng)用、共享等提出更高要求，需要充分征得用戶(hù)同意。

在貸款業(yè)務(wù)方面，除了銀行自營(yíng)渠道，一些中小銀行還通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合貸款或助貸方式向全國(guó)展業(yè)，此番叫停地方法人銀行異地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作模式恐將面臨調(diào)整。

某頭部助貸機(jī)構(gòu)相關(guān)人士告訴中新經(jīng)緯客戶(hù)端，該公司的風(fēng)控系統(tǒng)中，一直有“屬地”這項(xiàng)，包括身份證、收貨地址等多種信息，技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別客戶(hù)來(lái)源，不過(guò)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)還有待進(jìn)一步明確。

“產(chǎn)品可以隨時(shí)跟著政策做實(shí)時(shí)調(diào)整，我們正在研究把用戶(hù)匹配給當(dāng)?shù)劂y行?！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，該公司會(huì)先基于大數(shù)據(jù)和風(fēng)控系統(tǒng)做前期篩選，再把用戶(hù)推給相關(guān)銀行，銀行也有自己獨(dú)立的風(fēng)控，會(huì)參考其評(píng)估意見(jiàn)。

上述金融行業(yè)分析師表示，目前各方還在等待監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)細(xì)則，待細(xì)則出臺(tái)后，銀行或有更進(jìn)一步動(dòng)作。(中新經(jīng)緯APP)

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